个人征信知识解读

●背景
自2004年建设全国统一的征信系统开始，征信受到越来越多人的关注。2020年1月至12月,个人信用报告网银查询总量为922.2万笔,企业信用报告网银查询总量为204.5 万笔。关于信用报告，您了解多少？有哪些疑问? 信用专员黄老师【H779508892】同大家一起来学习了解。

●征信报告是什么

征信报告分为个人信用报告和企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载信用信息的记录，用于查询个人或企业的社会信用。

●个人信用报告有啥用

个人信用报告记录了个人借债还钱信息、非金融负债信息、欠税信息和行政执法信息等公共信息，已成为个人信用行为的“经济身份证”。在贷款、信用卡审批、任职资格审查、租房甚至签证出国时，很多部门都要求市民出具个人信用报告。

如果个人信用报告记录良好，可以快速获得贷款、信用卡，享受低利率。

●个人信用报告包括啥

基本信息：包括身份信息、居住信息、职业信息等。

信贷信息：指借债还钱信息，包括个人住房贷款、个人商用房贷款、其他贷款及信用卡账户状态、还款记录、逾期金额等信息。

非金融负债信息：先消费后付款形成的信息。

公共信息：法院信息、行政执法信息等。

查询信息：过去2年内，何人何时查询过您的信用报告。

●忘缴水电费、话费会影响个人信用吗

目前，征信系统尚未采集个人水电费和话费等公用事业缴费信息。

从我国情况看，目前仍有4.6亿个自然人没有信贷记录。对这部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录。

●个人信用报告里的信息从哪儿来

来自银行、信用社、小额贷款公司、汽车金融公司等放贷机构，以及公用事业单位、法院、政府部门等。

●个人信用报告里的信息保存多久

信息不同，保存的时间不同。

违约信息、欠税信息、法院和行政处罚等不良信息，自不良行为或事件终止之日起保留5年。

例如：应还款日为2018年1月1日，实际还款日为2019年1月1日，那么不良信息将保存到2023年12月31日。也就是说，不良记录不会伴随终身，在还清欠款后，5年前的逾期记录就会自动清除。

拥有贷款或信用卡且正常还款的正面信息，是您的信用财富，将会一直展示在信用报告中。

●哪些情况可能留下信用污点

1.按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。

2.按揭贷款、消费贷款的利率上调后，仍按原金额支付月供，银行因余额不足而未成功扣款产生逾期记录。

3.为第三方提供担保时，第三方没有按时还贷款而产生逾期记录等。

●个人信用报告如何查询

有现场查询、互联网查询和网银查询三种方式。征信中心每年提供2次免费现场查询服务，从第3次开始每次收费10元。目前，互联网查询和网银查询暂不收费。

现场查询：

1.市民持本人身份证，到位于中州路与八一路交叉口的中国人民银行洛阳市中心支行的征信窗口查询。

2.通过自助查询机查询。目前，我市在中国人民银行洛阳市中心支行、市民之家和中原银行自贸区科技支行设置有自助查询机。

互联网查询：

市民可登录中国人民银行征信中心网站个人信用信息服务平台，注册后查询。

网银查询：

商业银行网银查询正在中信银行和招商银行试点，凡持有中信银行或招商银行借记卡的个人，使用网银移动数字证书(即USBkey)登录中信银行或招商银行的网上银行系统，均可申请查询本人信用报告。

●谁能查询个人信用报告

金融机构最关心您的信用记录，查得最多。

法院或政府部门可依法查询，无须告知或得到您的同意。

除此以外，您可以通过书面(电子)授权谁查询。

●还款方式如何影响您的信用记录

不少市民遇到过“明明按时还款却有逾期记录”的情况，中国人民银行洛阳市中心支行工作人员介绍，这是由还款方式的不同造成的。必须按照合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。

工作人员提醒，以下几种情况，最容易形成逾期，您可要当心了：

1.中介代还：您按时足额把钱转给了中介，但中介没有及时转至约定账户。

2.跨行还款：您通过其他银行向合同约定账户转账，但由于银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。

3.一行多户：您在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。

所以，在选择还款方式养成还款习惯前，一定要向放贷机构咨询清楚。

●如何保护信用卡信用记录安全

1.持卡人信息变更及时通知发卡机构。

2.按时还款，避免出现逾期。

3.一年内至少查1次信用报告，了解自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用身份获取贷款、信用卡的情况等。

4.刷卡消费要选择可信赖的商户或网站。

●您有哪些征信权利

知情权：您有权查询自己的信用报告。

同意权：报送和查询您的信息都必须事先得到您的同意。

重建信用记录权：个人不良信息自事件终止之日起保留5年，超过5年的，应当予以删除，您可以重新开始积累好的记录。

异议权：如果您认为当前的信用报告有错误，可以提出并要求更正。

救济权：如果您对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。